Одним из ответственных моментов в жизни человека является понимание как выбрать кредит, подходящий для своих нужд. Для того чтоб выбрать наиболее экономный и подходящий вариант, который принесет больше пользы чем головной боли, важно знать основные моменты по которым сравнивают кредитные продукты.

Как выбрать кредит, основные правила

Самое первое – переплата по кредиту. Именно переплату, а не годовую процентную ставку, которую Вам могут без зазрения совести разрекламировать банковские сотрудники перед вашим решение по выбору кредита. Годовая ставка в банках часто идет вместе с дополнительными комиссиями, услугами, сервисами, которые бывают в разы больше чем озвученная ставка, поэтому лучше сразу сравнивать не по ней, а именно по переплате.

Многие клиенты, еще до оформления кредита делают неправильный выбор только потому, что единственный первоочередный фактор для них была процентная ставка, которая меньше чем у конкурентов. Такой фактор действительно решающий, если сравнивать именно эффективную процентную ставку, которая учитывает все дополнительные платежи, но часто ее сразу не озвучивают и нередко ее самому приходится в ручную высчитывать с банковским специалистом. Иногда процентная ставка может быть равна нулю, а вот комиссия будет 3% в месяц от суммы кредита, что за год составит 36% переплаты (3%*12=36%). Сразу спрашивайте у сотрудника, есть ли еще какие-то платежи и комиссии, которые надо будет оплачивать дополнительно. Потому что такого рода неизвестные платежи могут сильно сказаться на общей сумме расходов.

Возможность досрочного погашения. Лучше, чтобы была возможность досрочного погашения без каких-либо штрафов, комиссий или отсрочкой зачисления. Все-таки кредит наличными не самая дешевая услуга, а досрочное погашение позволит много сэкономить. У многих банков есть определенные сроки, когда нет возможности досрочного погашения, в основном это 1-3 месяца, но не будет лишним уточнить.

Дополнительные платежи. Часто клиенту приходится много платить за подключенные услуги (страхование, смс информирование, комиссии за использование кредитных средств, сервис дистанционного обслуживание и т.д.). Зачастую во время оформления или выбора кредита банк иногда настоятельно рекомендует подключить услугу страхования под предлогом, что это повысит шансы на получение позитивного ответа, так как страхование кредита является одним из существенных источников дохода для банка. Иногда эта услуга может быть полезна для клиента, ведь мы не знаем, что нас ждет на протяжении срока существования кредита, хотя одновременно это и затратная услуга. Кроме этого страховая компания – партнер банка, поэтому нет риска, что придется еще судиться со страховой компанией, чтобы они что-то выплатили. Стоит заметить, что быть партнером банка могут не все страховые компании, а только «свои» то есть аккредитованные. Такие страховые возвращают банку до 50%-70% от стоимости страховки. Не надо верить в слухи, что подключение услуги страхования обязательная процедура, это добровольное желание клиента подключать ее или нет.

Методы погашения кредита. Перед тем как сделать выбор кредита, лучше узнать сразу какие есть системы погашения кредита. Вдруг клиент уезжает в другой город, а через другие банки платежи с комиссией, да и срок перечисления средств может оказаться долгим. Удобно когда можно воспользоваться услугами партнеров, также часто кредиты можно оплачивать в терминалах или даже на почте. Требуйте все условия по методам погашения у банка в распечатанном формате.

Схема погашения кредита. Есть два основных метода погашения кредита: классический и аннуитетный. По аннуитетному методу платеж нужно вносить равными частями, что является удобным для планирования, хотя по переплате это метод немного дороже классического аналога. По классическому методу платеж сначала больше чем в аннуитете, но каждый месяц идет на уменьшение. В основном в банках предлагается только аннуитетная схема погашения. Что выгоднее для банка то и предлагается.

Также на всякий случай обратите внимание на лояльность и отношение банка к клиенту. Просмотрите форумы, отзывы, обратите внимание на то как банк ведет себя с должниками. Оцените в целом стоит ли вообще связываться с таким банком.  Ознакомьтесь с рекомендациями для тех, кто попал в просрочку по кредиту.

И самый основной совет от кредитных экспертов по вопросу как выбрать кредит:
При выборе кредита читайте внимательно договор, который подписываете и сравнивайте в первую очередь по итоговой сумме переплаты.