Что выбрать при оформлении кредита аннуитет и дифференцированный платеж? Дифференцированный график ежемесячного платежа состоит из двух составляющих: сумма ежемесячного платежа, погашающая основной долг и проценты за пользование заемными средствами.
Ежемесячная сумма, идущая на уплату тела кредита, рассчитывается делением займа на период предоставления средств в месяцах. Проценты уплачиваются за фактический срок пользования займом. Проценты уплачиваются только за фактический срок пользования займом, это приводит к их ежемесячному снижению. И как следствие уменьшение суммы ежемесячного платежа. Аннуитетный график ежемесячных платежей, подразумевает одинаковую сумму вносимых средств, в течение всего срока кредита. В платеж входит сумма, идущая на погашение тела займа, и проценты. Расчет происходит по специальной формуле, уменьшая каждый месяц сумму процентов и увеличивая оплату по телу займа. При выборе способа возврате в банк заемной суммы, кредитуемому стоит учесть разницу в условиях осуществления платежей. Следует отдать предпочтения тому графику, который подходит под финансовые возможности заемщика.
Дифференциальную схему следует выбирать если: существует необходимости экономии средств; погашение кредита планируется производить досрочно; простота в понимании графика платежей при частично досрочном погашении займа; прогнозируются возможные финансовые трудности в будущем.
Аннуитетные платежи подходят заемщикам: уверенным в стабильности своего дохода на весь период займа; имеющим неофициальный и дополнительный доход; планирующим погашение кредита досрочно посредством получения налоговых вычетов.
Существенно различается процедура досрочного возврата заемной суммы. При дифференцированном графике, внесение суммы превышающей указанную в графике платежей, приводит к уменьшению процентов за пользование займа и как следствие к уменьшению срока кредита. И в большинстве случае график платежей не требует корректировки, схема оплаты проста и понятна.
Аннуитетный график возврата заемных средств представляется более сложным с точки зрения досрочного погашения. При внесении клиентом большей суммы. Остаток после уплаты процентов и тела займа, уходит на уплату основного долга, что приводит к снижению суммы процентов и увеличению суммы к погашению тела кредита при последующих платежах. Однако клиенту для совершения такой операции со счетом, необходимо каждый раз обращаться в банк с соответствующим заявлением, а после для подписания и ознакомления с новым графиком платежей. В современной России наибольшее количество банков не предоставляют клиентам выбор графика платежей, ограничиваясь лишь выгодным для них аннуитетным.
Загрузка...
